柳州市恒嘉汽车销售服务有限公司

很多市民过年期间都驾车走亲访友，今年因为下雪路面湿滑导致刮碰事故频繁发生。事故发生就要解决，很多车主第一时间想到的就是给保险公司打电话。但有些时候，保险公司的业务员来到现场却告诉车主：“这不是保险的理赔范围，不予理赔。”

现在车险的种类复杂、品类繁多，对各种问题都有针对性的险种。大体包括“交强险”和“商业险”，而商业险又分为“主险”和“附加险”。商业险逐渐被广大车主重视，成为必保险种之一，可是购买的普及却并不意味着理赔的顺利。在一些理赔案例中，不少车主因为对商业险的理赔范围认识模糊，不仅妨碍保险赔偿的顺利进行，也间接地损害了车主的自身利益。

车险分ABC条款

去保险公司购买车险的车主，都会遇到业务员拿过来一个写满条款的保险合同。但你知道这些条款分为A、B、C条款吗?

记者从大庆保险行业协会了解到，ABC三种条款是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的。统一保险条款分为A、B、C三款，保险公司根据自身的需要选择。由于这三种保险条款内容有差别，广大车主不要单看价格，还要仔细研究相关条款，因为条款不同，理赔范围也不相同。

车主购买车险，一般都会听业务员的大概描述，很少有人去认真读合同中的具体条款，即使有人认真去读，晦涩的法律术语也让缺乏专业知识的普通市民一头雾水。

大多数市民都以为车险产品都一样，就是公司和服务有区别，价格也只是有些小差异。实际上，车险的主险和附加险在市场上有不同的品种，他们之间也有比较大的区别，如果不仔细了解其中的区别，一旦出现事故，车主可能就面临理赔“陷阱”了。

保险了却没得到理赔

2014年10月，家住东风新村三区的江女士在理赔过程中就遇到了麻烦。因为是一名新手，她倒车时不小心将倒车镜刮在树上，倒车镜刮掉一大半。江女士给保险公司打电话，保险业务员现场勘查之后称这种情况不予理赔。江女士百思不得其解，难道倒车镜不属于车体的一部分，为什么不予理赔呢?

记者采访了太平洋保险公司的工作人员。据介绍，因为江女士当时选择的是B条款，所以不能对倒车镜损坏进行理赔。而和这种情况类似的是车灯单独损坏，A条款和C条款的车损险是负责赔偿的，但是B条款中也被列为除外责任。

无独有偶，今年春节期间，张先生开着自己的爱车带着家人去串门，将车停在了亲戚家的小区楼下。吃过晚饭刚准备开车回家，张先生的儿子突然说：“爸爸，你看咱家车的天窗怎么碎了?”张先生这才发现天窗上有一个蜘蛛网状的裂痕。因为正值春节，张先生就没给保险公司打电话，让工作人员勘查现场。张先生对自己儿子说：“没事的，爸爸保了玻璃单独破碎险，保险公司会给赔偿的。”过年后，张先生给自己投保的保险公司打电话，结果被告知天窗坏了不能理赔。张先生很懊恼，自己保了玻璃单独破碎险怎么就不予理赔呢?

工作人员解释说，因为张先生所保的玻璃单独破碎险是指风挡玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃和天窗。

看准了，这些情况不赔偿

那么，ABC条款有什么具体内容呢?目前，ABC条款都是遵循无责任不赔偿的原则，除非是“无法找到第三方时按70%比例赔付”。

其中，A条款规定了不赔仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用;B条款明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款;C条款明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。

水淹后强行启车不赔偿

值得车主注意的是，购买涉水险之后并非所有的情况都可以获赔，如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成损害，保险公司将不予赔偿。

涉水险中ABC条款责任免除中的约定略有差异，A条款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”，B条款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C条款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”。其中，A条款和B条款规定较严。A条款和C条款规定的都是“发动机进水后导致的发动机损坏”。其实只是表述方式不同，因为仅遭水淹是不会导致发动机进水，只有在水中启动发动机才会导致发动机损坏，因此就免责范围而言ABC条款是一致的。

免责范围也有差异

对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三种条款略有不同：

A条款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。

B条款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。

C条款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。

A条款已跟B条款完全一样了，包括被保险人及其家庭成员、驾驶员和车上人员的免责。C条款规定了被保险人、驾驶员和车上人员的免责，但没有规定对其家庭成员的免责。C条款的赔付面要广一些。

第三者免责范围不同

A条款C条款多了车灯及后视镜单独损坏的赔付责任(正确地说是没有规定对此免责)，B条款则规定了对此的免责，同时B条款和C条款多了个比较小概率的天窗玻璃损坏赔付。C条款对自然灾害的列举范围和三者险的赔付范围更广一些。

车险条款设置不同是为了满足不同车主的实际需求，购买车险时，车主应仔细了解车险条款及费率体系，在条件允许的情况下，最好有律师在场。既能帮助自己买到适合的产品，更能够获得物美价廉的保险保障，也避免出现意外时蒙受不必要的损失。

据悉2015年5月份车险“费改”将在黑龙江省试点，车险条款及费率将会有很大的调整，届时无论是保险责任还是费率将会有利于广大遵章安全驾驶的客户。对于保险业的快速成长，我们拭目以待。

(本文来自互联网，不代表本店的观点和立场)

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