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"我有社保，单位给我交保险了"——

这是很多人认为自己不需要商业医疗保险的理由。

然而易小保发现，身边有朋友住院看病，报销时才知道，还要自己掏很多钱。

社保不能保障一切

比如朋友青青的爸爸，前段时间住院做了个内镜下管状腺瘤切除手术（因为肠部一般疾病住院）。

话说病本身不严重，住院和手术的开销也并不多，一共花费3.6万，社保内统筹报销了1.1万元，可青青自己掏了2.5万元。

她自己也纳闷：我爸有社保，为啥就报了这么点钱？

原来手术时需要用到一件进口的型号为hr-110lr的夹子装置，这项诊疗装置不在社保报销范围内，需要自费。

另外还有一些其他的自费药品，也需要自己承担费用。

那么，社保究竟是怎么报销的？

假设，

青青为爸爸购买了商业医疗保险，

会不会有比现在更好的医疗保障呢？

商业医疗保险又能发挥怎样的作用呢？

接下来，小保就带大家一一了解清楚

01.

首先，我们来了解一下医保

我们以杭州的城镇职工社保政策为例，杭州门诊累计起付线为1000元，住院起付线为500元（二级医院）~800元（三级医院）。

相关医疗费用低于这个标准，是不可以报销的，起付线下面是需要自己承担的。

杭州门诊无封顶线，住院封顶线为60万元，也就是超出封顶线费用要自己承担。

那么青青的爸爸住院费用超过了起付线，又没到封顶线，为什么报销不多呢？

答案就在上方图片中间部分。

我们要知道，我国医保有三大目录：《基本医疗药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。

比如在《基本医疗药品目录》中，规定了甲类和乙类目录，在甲类目录和乙类目录中的药品，就是我们常说的“社保用药”。

甲类目录药品使用广泛，医保可全部报销。

乙类目录价格略高，根据当地医保政策，需要自付一定比例。

不属于甲、乙类目录的，100%自费。像一些进口药、特Ixiao药属于丙类药，这些药Iwu一般价格昂贵而且需要完全自费。

不在三大目录中的药品、设施和诊疗项目，就是社保外的费用，社保基本不能报销。

另外，在一、二、三级医院的报销比例各不相同，并不是100%报销，一般要自己承担10%以内的费用，再加上社保目录内一定比例自付，所以上图中右边蓝色Iqu域也需要自己承担。

青青爸爸用到的那件进口医疗器具，和部分自费药就不在社保目录内，所以需要自己掏钱。

02.

如果，

青青爸爸有商业医疗险……

我们以百万医疗险为例，假如青青的爸爸提前购买了吉利定制百万医疗险。

这次住院治Iliao共3.6万余元，除掉社保报销后的费用，扣除一万元免赔额后，医保目录内外的各项治Iliao费、进口医疗耗材费、进口药、自费药百万医疗险都可报销。

3.6-1.1-1=1.5，剩余1.5万元，直接打给青青的爸爸。

这里就可以看出，百万医疗险是社保很好的补充。

如果有了社保，再加上百万医疗险的帮助，那么就能很好的避免因病导致的经济损失了。 

03.

为什么说，百万医疗是社保最Ihao的补充？

刚刚提到过，医保的用药、治Iliao手段有明确的规定，有些能报销，有些需要自费。

比如治Iliao癌症等重大疾病，需要的开销往往就不止几万元了，并且治Iliao要用到特Ixiao药Iwu，或更先进、副作用更小的治Iliao手段时，社保能报销的可能就不多了。

百万医疗险与社保一样，是费用报销型的保险，报销不会超过自己看病的花费。

百万医疗险的保障不限社保范围用药、不限治Iliao手段，保额通常高达几百万，30岁购买百万医疗，一年只需要几百块。

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在保险期间内发生的必需且合理的医疗费用，不限社保范围，都可以报销，（一般医疗责任有1万元的免赔额）保单年度内报销次数不限；

可报销住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前30天后30天门急诊医疗费用；

不限社保内外用药、医疗耗材、治Iliao手段。进口药、特Ixiao药、自费药都可报；

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